Prêt immobilier : les crédits relais

D’après une estimation de l’Association des usagers de la banque (Afub), quelques 30.000 ménages pourraient se trouver en difficulté pour rembourser leur prêt-relais. Victimes de la crise immobilière, celles-ci n’auraient pas trouvé à revendre leur ancien logement dans le temps imparti par le crédit. A l’origine avantageuse, cette solution peut se trouver désormais risquée. Explications.

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Financer l'achat d'un nouveau logement avant d'avoir revendu l'ancien est possible par la mise en place d'un prêt de courte durée : le crédit-relais. Sa durée de vie est de un à deux ans, mais aujourd'hui, avec la crise financière, les durées d'emprunt s'allongent et le coût de l’emprunt est de plus en plus élevé. Conséquences, pour bon nombre de contribuables, l’accession à la propriété tourne rapidement au cauchemar.
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Crédit-relais : mode d’emploi

Il existe trois types de crédit-relais.

- Le "prêt-relais sec" : il concerne l’acquisition d’un nouveau bien au même prix que l’ancien. Dans ce cas, la banque fait une avance de fonds et rembourse la totalité dès que le bien est vendu.

- Le prêt-relais adossé à un prêt complémentaire : il est le plus courant et concerne l’achat d’un bien d’un montant plus élevé que le précédent, mais pour lequel il faut que le premier crédit soit remboursé. Par exemple, un propriétaire vendra son logement 150.000 € pour acheter un bien à 250.000 €. Il dispose de 12 à 24 mois pour vendre son logement pendant lesquels sa banque lui prêtera donc 100.000 €.

- Le crédit d’achat-revente : il fonctionne de la même façon, à la différence que le prêt sur le premier bien n’est pas totalement remboursé.

Mais selon l’Afub, les banques sont désormais de plus en plus restrictives : tandis qu’elle prêtait auparavant près de 80 % de la valeur du bien vendue, elles ont tendance aujourd'hui à réduire ce prêt à 60 % ou 70 %. Avec un taux moins élevé que celui du "crédit-relais sec" : entre 4 et 4,5 % en taux fixe ou 2.8 % et 3 % en taux variable.

Par ailleurs, il y a un an il n’était pas risqué de contracter un tel prêt. Les maisons se vendaient en moyenne en trois mois contre huit habituellement. Aujourd’hui, la donne n’est plus la même. Il n’est pas certain de pouvoir arriver au bout de l’échéance sans avoir vendu son logement. Et dans 95 % des cas, les personnes qui demandent une extension de délai de remboursement du crédit-relais auprès de leur banque, essuient un refus.

Quelques conseils

N’hésitez pas à saisir le tribunal afin de réclamer une suspension d’obligation de paiement (article L313-12 du code de la consommation). Vous pouvez retirer gratuitement le dossier à l’Afub. Près de 8000 personnes y ont eu recours et le taux de réussite est de 97 %.
Avant de contracter le prêt, préférez les banques qui retiennent le calcul sur la valeur vénale de votre bien sachant que les biens à vendre sont rares, le crédit relais ne s’éternisera pas.

Lundi 17 novembre 2008

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